Běžný živnostník úvěr (na podnikání) nepotřebuje, protože běžný živnostník dělá švarc. Ne vždy je to obcházení klasického HPP typu 8 hodin od pondělí do pátku u stroje, ale nějaká volněji organizovaná a třeba i dočasná práce pro jednu nebo více firem (realitní makléř, učitel v jazykovce, námezdní zedník...) to bývá zcela běžně. Vstupní investice skoro nula, tak na co úvěr. A mezi těmi ostatními OSVČ je pořád spousta lidí, co sice jsou ve vztahu přímo s koncovým zákazníkem, ale opět bez velkých vstupních investic (učitel, zedník, autor jednoduchých www stránek...) Tak na co úvěr? Tech pár OSVČ, co třeba vlastní cukrárnu nebo penzion, už statistiku nevytrhne. Živnostník je prostě z 90% námezdní pracovní síla bez velkých vstupních investic a tudíž i bez úvěrů.
Řada OSVČ jsou de facto zaměstnanci. pracují pro jednu firmu, té fakturují, jenže jsou vedeni jako OSVČ. Firma má bez problém při případném omezení zakázek, OSVČ by mohl být i zaměstnanec, ale jako OSVČ má vlastně vyšší příjem, tak proč by byl veden jako zaměstnanec? Jen pro vyšší nemocenskou a placenou dovolenou?
Ad úvěry: zkoušel si autor jako OSVČ vzít úvěr? I na obyčejný úvěr ze stavebního spoření je to papírování, jako kdyby stavěl katedrálu! Jenže bez úvěru penzion nekoupí, restauraci nezařídí, nekoupí si soustruh ani jiné zařízení. Proto řada OSVČ začíná a dlouho pracuje jako zaměstnanec a spoří a spoří a občas koupí něco do dílny a znovu spoří...
Zrovna v uplynulých dvou měsících jsem si tím prošel - jsem OSVČ provozující autorskou činnost (programátor), ale nejsem živnostník, tj. nejsem evidovaný v živnostenském rejstříku. Byť disponuji dvěma daňovými přiznáními a dostatečnými příjmy, žádná banka se se mnou nebavila a že jsem jich obešel asi 15..., ani stavební spořitelny. Prostě jsem pro ně mimo jejich tabulky. Musel bych si pořídit živnosťák a opět čekat další dva roky... Jenže moje podnikatelská činnost nespadá pod živnostenský zákon, ani z hlediska daňových předpisů nesmím zdaňovat jako živnostník, ale jako autor. Jenže vysvětlujte to na přepážce banky, kde pracují špatně vyškolení pracovníci, kteří žijí v klamném domnění, že OSVČ=živnostník....
K čemu mi bude živnosťák, když na něj budu mít 0,- příjmů? Dominantní příjmy mám na autorskou činnost (§7), plus něco málo na §8 a §10.
Scénář je všude stejný: přijdu do banky/staveb.spořitelny, řeknu, že bych chtěl požádat o hypotéku/překlenovák.
Jaké jsou vaše příjmy?
Paní něco zkoumá v počítači, nemůže najít vhodnou kategorii, tak volá někam výš, tam jí řeknou, že tyto příjmy neuznávají a schůzka končí.
Když si podám přímou žádost, tak:
1) musím donést kupní smlouvu/budoucí kupní smlouvu a v případě, že banka hypotéku neschválí, platím smluvní pokutu prodávajícímu,
2) banka zanese negativní záznam do BRKI o neschválené žádosti (odmítnutý kontrakt)
to je ovšem širokopásmová demence našich úvěrářů. zatímco v civilizovaných zemích banka posuzuje a vyhodnocuje kolaterální příjmy, naše banky ty minulé. navíc z nich (i přes dodání rozvahy) dokážou pochopit jen číslo v kolonce příjem ke zdanění, ale nedokážou si přečíst strukturu výdajů.
Jo, můžu potvrdit, stačí být živnostník a vykazovat fakticky nulové náklady procentem příjmů a v bance jste socka největší. Jsou neschopní, že to nedokážou podchytit, utíkají jim zákazníci. Na druhou stranu je to možná dobře, švarc OSVČ pak aspoň nedají hypotéku na krásný domeček za 6 mega se splatností 30 let při životě o rohlíkách. Je to jen pro dobro klienta, bude pak sice bydlet 30 let v paneláku, ale zase mít spoustu prachů na fajn život a našetřeno na důchod.
Jo, chápete to správně. Ale překvapuje mě to, co koukám kolem sebe, tak lidi, co dělají na ŽL jedou normální švarc a jsou zhruba stejně stabilní jako normální zaměstnanci. Ale určitě nepůjde udělat jednoduché pravidlo OSVČ, náklady procentem => stabilní příjem s fakticky nulovými náklady. Podle mě by si v tomhle případě měla banka projet historii běžného účty a z toho si udělat závěr. Pokud někdo za 7 let vystřídal švarc a 3 zaměstnání, příjmy má zhruba stabilní a není před důchodem, tak se dá čekat, že příjmy budou stabilní i dalších deset let.
To by ovšem museli v bankách myslet a jak známo, myšlení bolí. Zařadit žadatele do předem připravených škatulek je přece jednodušší. Nespadáš do žádné škatulky? Máš smůlu. Přitom kategorie lidí, kteří do žádné škatulky nespadají, narůstá a růst bude.
Nechápu, proč banky tak milují právě mzdu, zaměstnání dnes mám a zítra ho mít nemusím. Naopak pokud někdo podniká 5 let a příjmy každý rok rostou o 50-100 %, lze očekávat, že příjmy budou minimálně stejně stabilní, jako mzda u zaměstnance. To by ale museli v bance složitě analyzovat výpisy z účtu a účetnictví a do toho se jim nechce, možná proto, že na to nemají lidi, kteří by to uměli...
Přesně tak, toto je obrovský problém bankéřů / finančních poradců. Úvěrový pracovník, který žádosti schvaluje, tyto informace nepochybně zná, ale k němu se samozřejmě nedostanete.
Žádost přebírá tzv. hypoteční specialista a ten nikdy nic neví. Pani v České spořitelně v životě neslyšela, co to jsou příjmy z kapitálového majetku, tak jsem jí požádal, aby mě teda předala v rámci ČS nějakému specialistovi, nacož mi odpověděla, že ona je specialista :-)
autor clanku si uver vzit nezkousel, protoze - k cemu? coz prave ma byt zakladnim sdelenim clanku. vetsina cinnosti zivnostniku a malych firem dnes v zapadnim svete znamena, ze nekomu poskytujete sluzbu, akorat ruznym subjektum dle okamzite situace. vetsina ucetnich, instalateru ci provozovatelu cukraren... nema ambici expandovat.
cili vlastne to, jak slozite je papirovani spojene s uverem, je - vetsinou - jedno. (pomijim, ze nez si brat uver jako osvc, je asi lepsi zalozit sro.)
otazka spis stoji, ze jinde to muze byt jinak (rozvojovy svet) a zejmena jako z toho lze delat zobecneni. potrebuje CEZ uvery na dostavbu temelina? (skutecne realne ekonomice skodi, kdyz banky priskrti uverovani?)
Vaše rada mě trochu překvapila, protože jestli banka nechce dát úvěr živnostníkovi, tak natuty nedá úvěr nově založenému eseróčku. Pokud takovou banku, která úvěry čerstvým eseróčkům dává, znáte, pak pěkně prosím o její zveřejnění.
Banky vždycky chtějí vidět 2 přiznání a musí rozumět podnikatelské činnosti a obsahu/struktuře příjmů. Protože jakmile úvěrář nechápe podstatu podnikání eseróčka, tak úvěr zamítne, protože nedůvěřuje schopnosti firmy vydělávat.